Visa vs Mastercard – hva er forskjellen?

Hva er Visa?

Visa er det største betalingsnettverket i verden, med tilstedeværelse i over 200 land og territorier. Visa fungerer ikke som en bank selv, men som en nettverksoperatør som forbinder banker, kjøpmenn og konsumenter gjennom sitt betalingssystem.

Visa ble grunnlagt i 1958 og har siden utviklet seg til å bli synonymt med kredittkortbetalinger. I Norge opererer Visa gjennom flere hundre banker og fintech-selskaper som utsteder Visa-kort. Noen av de mest populære Visa-kortene i Norge inkluderer Gebyrfri Visa, Bank Norwegian Visa, og SAS EuroBonus Visa.

Visa er kjent for sin omfattende akseptanse – det finnes Visa-lesere i de fleste butikker, restauranter, og hoteller rundt om i verden. Nettverket investerer tungt i sikkerhet og bruker avansert teknologi for å forhindre bedrageri og svindel.

Visa tilbyr flere typer kort, fra standard kredittkort til premium-kort med ekstra fordeler. Visa Infinite er toppnivået, som tilbyr eksklusiv reiseforsikring, concierge-tjenester, og andre premium-fordeler.

Hva er Mastercard?

Mastercard er det nest største betalingsnettverket i verden, også med tilstedeværelse i over 200 land. Som Visa fungerer Mastercard som en nettverksoperatør, ikke en bank. Mastercard ble grunnlagt i 1966 og har vokst til å bli en hovedkonkurrent til Visa.

I Norge tilbys Mastercard gjennom mange banker og fintech-selskaper. Populære Mastercard-kort inkluderer Bank Norwegian Mastercard og en rekke bankenes egne Mastercard-produkter.

Mastercard er kjent for sine innovative betalingsløsninger og sitt fokus på forbrukerbeskyttelse. Nettverket har også gjort store investeringer i cybersikkerhet og har en sterk fokus på bedragerbekjempelse.

Mastercard tilbyr også flere karttyper, fra basis til premium. Mastercard World Signia og Mastercard Platinum er premium-kategori som tilbyr ekstra fordeler og forsikring.

Akseptanse og utbredelse

En av de viktigste praktiske forskjellene mellom Visa og Mastercard er hvor de aksepteres. Selv om begge nettverkene har omfattende akseptanse globalt, finnes det små variasjoner avhengig av region.

I Norge og Europa: Både Visa og Mastercard aksepteres i de fleste butikker, restauranter, og hoteller. Det er liten praktisk forskjell mellom dem for daglig bruk. Begge nettverkene har også investert i kontaktløs betaling, som er allment tilgjengelig i Norge.

Globalt: Visa har en liten fordel når det gjelder utbredelse. Det finnes flere Visa-lesere på mindre steder rundt om i verden enn Mastercard-lesere. Dette kan være viktig hvis du reiser til mindre utviklede regioner eller små landsbyer.

Online shopping: Begge nettverkene aksepteres av de fleste nettbutikker. Noen få nettbutikker kan ha preferanse for ett nettverk over det andre, men dette er sjelden en problem.

Spesialiserete funksjoner: Visa har en liten fordel når det gjelder kontaktløs betaling gjennom mobil. Apple Pay og Google Pay fungerer med begge, men Visa var først med å tilby denne teknologien.

For praktisk bruk i Norge anbefaler vi å ha minst ett Visa-kort, da det har noe bedre akseptanse rundt om i verden. Hvis du reiser mye til fjerne destinasjoner, kan det være lurt å ha både Visa og Mastercard som backup.

Vekslingskurser og valutabehandling

Når du bruker kredittkort i en annen valuta, konverteres beløpet til NOK. Både Visa og Mastercard har sine egne vekslingskurser som brukes ved konvertering. Dette er en av de viktigste faktorene for reisende.

Visas vekslingskurser: Visa bruker såkalte «nettokurser» som ofte er konkurransedyktige. Visa publiserer sine kurser daglig, og disse er vanligvis ganske tett på de «ekte» valutakursene du finner på finansiell nettsted. Noen banker legger til små påslag på toppen av Visas vekslingskurs.

Mastercards vekslingskurser: Mastercard bruker lignende «nettokurskurs» som Visa. Mastercards kurser er vanligvis veldig like Visas kurser, med minimale forskjeller på daglig basis. De fleste bankenes Mastercard-kort har også små påslag på toppen av nettokursen.

Praktisk forskjell: For de fleste transaksjoner vil du ikke merke stor forskjell mellom Visa og Mastercard når det gjelder vekslingskurser. Forskjellen ligger mer i bankens påslag. En bank kan gi bedre Visa-kurser enn Mastercard-kurser, eller omvendt, avhengig av deres egne avtaler.

DCC (Dynamic Currency Conversion): Både Visa og Mastercard støtter DCC, hvor forhandleren konverterer beløpet til NOK på stedet. Vi anbefaler at du avslår DCC-tilbud uavhengig av nettverk, da du vanligvis får dårligere kurser.

Konklusjon: Når det gjelder vekslingskurser, er det små praktiske forskjeller mellom Visa og Mastercard. Bankens betingelser og påslag er viktigere enn nettverksvalget.

Forsikring og beskyttelse

Både Visa og Mastercard tilbyr forsikring gjennom betalingsnettet, men detaljer kan variere. En viktig forutsetning er at selve nettverket tilbyr grunnleggende beskyttelse, men det er den utstedende banken som vanligvis bestemmer hva som inkluderes i pakken.

Visas forsikringsalternativer: Visa tilbyr flere forsikringstyper gjennom sitt Visa Signature og Visa Infinite programmer. Dette inkluderer kjøperbeskyttelse, lendelengde forsikring, og reiseforsikring. Detaljer varierer avhengig av kortnivå.

Mastercards forsikringsalternativer: Mastercard tilbyr lignende forsikringstyper gjennom sitt Mastercard World og Mastercard Platinum programmer. Detaljer er tilsvarende Visas alternativer.

Kjøperbeskyttelse: Både Visa og Mastercard tilbyr beskyttelse mot bedragrad eller uautorisert bruk. Hvis noen bruker kortet ditt uten tillatelse, er du vanligvis ikke ansvarlig for beløpet. Dette gjelder begge nettverkene likt.

Reiseforsikring: Hvis du reiser internasjonalt, kan både Visa og Mastercard-kort inkludere reiseforsikring. Detaljer varierer mye basert på bankens valg. Noen Visa-kort har omfattende reiseforsikring, mens andre Mastercard-kort har mindre dekning.

Utvidet kjøpsgaranti: Mange premium Visa- og Mastercard-kort forlenger produsentens garanti på kjøp. Dette betyr at hvis en vare som du kjøpte med kortet brytes eller svikter før forventet tid, dekker forsikringen kostnaden for reparasjon eller erstatning.

Konklusjon: Når det gjelder forsikring, er det små nettverksmessige forskjeller. Det som betyr mest er hvilken bank som utsteder kortet og hvilke forsikringer de velger å inkludere.

Avgifter og gebyrer

Både Visa og Mastercard pålegger gebyrer for handel, men disse gebyrene pålegges ikke deg som forbruker direkte – de pålegges forhandleren. Din bank kan imidlertid legge til sine egne gebyrer.

Interchangegebyrer: Dette er gebyr som Visa og Mastercard krever fra banker for bruk av nettverket. Mastercard har tradisjonelt hatt lavere interchangegebyrer enn Visa, spesielt i Europa. Dette gjenspeiles ikke alltid i konsumentkostnader, men det kan påvirke bankenes prissetting.

Transaksjonsgebyrer: Din bank kan legge til transaksjonsgebyrer når du handler i utlandet. Disse gebyrene kan variere mellom Visa og Mastercard-kort hos samme bank, eller det kan være det samme. Det er banken som bestemmer dette.

Årsgebyr: Årsloven avhenger helt av banken og korttypen. Noen Visa-kort er gratis, andre har årsgebyr. Det samme gjelder Mastercard-kort.

Kontantuttaksgebyrer: Begge nettverkene tillater kontantuttak fra minibankene, og gebyrene er vanligvis de samme uavhengig av nettverk.

Konklusjon: Når det gjelder gebyrer som påvirker deg som forbruker, er det minimal forskjell mellom Visa og Mastercard. Banken din bestemmer de fleste relevante gebyrer.

Bonus- og belønningsprogram

Både Visa og Mastercard nettverkene tilbyr bonusprogrammer, men disse administreres vanligvis av bankene som utsteder kortene. Nettverkets valg påvirker ikke bonusprogrammet direkte.

Visa bonus: Noen Visa-kort tilbyr cashback eller bonuspoeng. For eksempel gir SAS EuroBonus Visa EuroBonus-poeng for hver krone brukt.

Mastercard bonus: Mastercard-kort fra ulike banker tilbyr også bonusordninger. Bank Norwegian tilbyr bonuspoeng som kan brukes for cashback eller reiser.

Rewardprogram: Både nettverkene samarbeider med store kjøpmenn for å tilby rewardprogram. Du kan få bonuspoeng eller rabatt når du handler hos partner-kjøpmenn.

Konklusjon: Bonusprogrammene avhenger mer av bankens valg enn nettverkets valg. Sammenlign spesifikke kort for å finne de beste bonusene.

De beste Visa kortene i Norge

De beste Mastercard kortene i Norge

Sammenligning av nettverkene

Funksjon	Visa	Mastercard
Globale akseptanse	Litt bedre (99,5%)	Veldig god (99%)
Nettbankaksepting	Veldig god	Veldig god
Mobilbetalinger	Ja, Apple Pay/Google Pay	Ja, Apple Pay/Google Pay
Vekslingskurser	Konkurransedyktige	Konkurransedyktige
Forsikring	Varierer etter kort	Varierer etter kort
Sikkerhet	3D Secure, EMV	3D Secure, EMV
Bonusprogram	Varierer etter utsted	Varierer etter utsted
Kontaktløs betaling	Ja	Ja
Kundeservice	24/7 tilgjengelig	24/7 tilgjengelig

Ofte stilte spørsmål

Mastercard Priceless og Visa Signature – Premium Program

Begge nettverkene tilbyr premium program for høyere kort.

Visa Signature: Dette er Visas program for høyere kort. Du får:

• Concierge-tjenester 24/7
• Utvidet reiseforsikring
• Kjøperbeskyttelse
• Road Assist emergencyhjælp
• Gratis parkering på visse parkeringsplasser
• Restaurantrabatter og prioritert reservasjon

Mastercard Priceless: Mastercards tilsvarende program. Du får:

• Concierge-tjenester
• Restaurang-opplevelser
• Eksklusiv tilgang til events
• Reiseforsikring
• VIP-behandling hos partnere

Sammeligning: Begge programmer tilbyr lignende fordeler. Visa Signature fokuserer litt mer på reisebeskyttelse, mens Mastercard Priceless fokuserer på lifestyle-opplevelser. Din personlige prioritet bestemmer hvilken som er bedre.

Valg av nettverk basert på livssituasjon

Din livssituasjon påvirker hvilket nettverk som best passer for deg.

Student: Som student reiser du sannsynligvis mye (feriehjemreiser, utgåtte). Visa har litt bedre global akseptanse, så velg ett Visa-kort. Gebyrfri Visa eller et student-spesifikt kort som tilbys av banken din.

Ung profesjonell (25-35 år): Du spiller antagelig både lokalt og internasjonalt. Begge nettverk funker like godt. Velg basert på bankens tilbud – bonuspoenger, gebyrer, og forsikring betyr mer enn nettverket selv.

Etablert familie (35-50 år): Som familie vil du reise i gruppe. Fokuserer på kort uten høye gebyrer og med reiseforsikring. Begge nettverk har gode alternativer. Bank Norwegian har både Visa og Mastercard – velg det som passer best.

Pensjonist (60+): Du ønsker sannsyn enkelt og trygt. Både Visa og Mastercard tilbyr gode sikkerhetstiltak. Velg et kort uten årsgebyr og med god kundeservice. Begge nettverkene har gode pensjonis-alternativ.

Gig-arbeider eller selvstendig næringsdrivende: Du har variabel inntekt og trenger fleksibilitet. Velg et kort med fleksible betalingsbetingelser og ingen årsgebyr. Begge nettverk har slike alternativer.

High-roller (spender mye): Om du bruker kortet for store beløp, kan det lønn å få premium-kort med høyere forsikring og spesielle tilbud. Både Visa Infinite og Mastercard World Signia tilbyr slike fordeler.

Teknisk sikkerhet – Visa vs. Mastercard

En viktig faktor for mange mennesker er teknisk sikkerhet. Begge nettverkene tar sikkerheit alvorlig.

EMV-chip: Begge nettverkene bruker EMV-chip-teknologi, som er langt sikrere enn magnetstrimmel. Chippene krypterer data og gjør det vanskelig for bedrageri å lese informasjonen.

3D Secure: Både Visa og Mastercard krever eksrta autentisering for online shopping. Visa kaller det «Verified by Visa» og Mastercard kaller det «Mastercard Secure Code». Begge fungerer ved å be deg skrive inn en PIN eller bekrefte gjennom SMS.

Tokenization: Begge nettverkene bruker tokenization når du lagrer kortinformasjonen. Din faktiske kortnummer lagres ikke – i stedet lagres en unik token som bare fungerer for den bestemte nettsteder.

Fraud detection: Begge nettverkene bruker avansert artificial intelligence og machine learning for å detektere bedragersk aktivitet. Hvis du handler fra uvanlig sted, kan de blokkere transaksjonen.

Zero liability: Begge nettverkene gir deg «zero liability» hvis kortet ditt blir brukt uautorisert – du er ikke ansvarlig for beløpet.

Konklusjon: Begge nettverkene tilbyr saman teknisk sikkerheit. Velg basert på andre faktorer.

Praktiske eksempler på Visa vs. Mastercard i bruk

For å konkretisere forskjellene, her er praktiske eksempler.

Eksempel 1 – Reise til USA for to uker: Du handler for totalt 30.000 NOK under to ukers reise i USA. Med Gebyrfri Visa har du 0% transaksjonsgebyr, nettokurs, og god reiseforsikring. Total kostnad: 30.000 NOK. Med et dårlig kort med 2% transaksjonsgebyr og 1% vekslingspåslag: 30.000 + 600 + 300 = 30.900 NOK. Visa kortet sparrer deg 900 kroner på denne ene reisen.

Eksempel 2 – Flyreiser for EuroBonus-samler: Du flyer SAS fire ganger per år, hver gang for 3.000 NOK. Med SAS EuroBonus Visa samler du 2% EuroBonus-poeng = 240 poeng per år. Over 3 år: 720 poeng = en gratis tur fra Oslo til Stockholm eller lignende. Uten poeng hadde du betalt 3.000 for den turen. Selv om kortet har 399 kr årsgebyr, sparer du 3 x 399 = 1.197 kr i gebyr, pluss verdien av poengene.

Eksempel 3 – Daglig bruk i Norge: Du bruker kortet for 300.000 NOK per år på dagligvarer, benzin, og restauranter. Med Bank Norwegian Visa får du 1% bonuspoeng = 3.000 kr i poenger/cashback per år. Kortet er gratis. Med et premium-kort som koster 500 kr per år og gir samme bonusrate, taper du 500 kr nettopp hvert år.

Praktiske tips for valg av Visa vs. Mastercard

Basert på alle disse faktorene, her er praktiske tips:

Hvis du reiser ofte: Visa har litt bedre global akseptanse, så velg et Visa-kort. Gebyrfri Visa eller SAS EuroBonus Visa er gode valg.

Hvis du bor i Europa: Mastercard er like god som Visa her. Velg basert på bankens spesifikke tilbud, ikke nettverket.

Hvis du er en gig-arbeider med variabel inntekt: Velg ett kort uten årsgebyr. Både Visa og Mastercard tilbyr alternativer. Bank Norwegian Visa eller en Mastercard-variant fra banken din.

Hvis du ønsker maksimal sikkerhet: Begge nettverkene er like sikre. Velg et kort som tilbyr 3D Secure og EMV chip.

Hvis du ønsker maksimal bonuspoenger: Sammenlign spesifikke kort, ikke nettverk. Noen Visa-kort gir bedre bonuser enn andre Mastercard-kort, og omvendt.

Historie og utvikling av Visa og Mastercard

For å forstå disse nettverkene bedre, litt om deres historie.

Visa: Visa ble grunnlagt i 1958 som «BankAmericard» av Bank of America. Det var opprinnelig bare tilgjengelig på vestkysten av USA, men utvidet raskt. I 1976 ble det omdøpt til Visa (en kort, lett å huske navn som fungerer på tvers av språk). I dag er Visa tilstede i praktisk talt alle land i verden.

Mastercard: Mastercard (opprinnelig «Master Charge») ble startet i 1966 av en gruppe amerikanske banker som svar på BankAmericards suksess. Det utviklet seg som et samarbeide mellom banker i stedet for å være kontrollert av en enkelt bank. I dag er Mastercard en børsnotert selskap, mens Visa også ble børsnotert i 2008.

Tekniske forskjeller mellom nettverkene

Utover brukerperspektiv, finnes det tekniske forskjeller som påvirker hvordan de fungerer.

EMV-chip-teknologi: Både Visa og Mastercard bruker EMV (Europay, Mastercard, Visa) chip-teknologi for sikkerhet. Denne teknologien var opprinnelig utviklet av Europay (senere innlemmet i Mastercard) og har siden blitt standard. Begge nettverkene implementerer den like godt.

3D Secure: Begge nettverkene bruker 3D Secure for online sikkerhet, som krever en ekstra autentiseringstype når du handler online. Mastercard kaller det «Mastercard Secure Code» og Visa kaller det «Verified by Visa». De fungerer lignende.

Kontaktløs betaling: Både Visa og Mastercard støtter kontaktløs betaling (NFC-basert). Visa var først med å tilby dette, men Mastercard har nå full paritet.

Digital wallet-integrering: Begge nettverkene integrerer fullt ut med Apple Pay, Google Pay, og Samsung Pay. Det er ingen praktisk forskjell i denne henseende.

Regionale styrker og svakheter

Selv om begge nettverkene er globale, har de regionale variasjoner i styrke.

Nord-Amerika: Visa har en liten fordel her, med størst markedsandel i USA og Canada. Mastercard er også utbredt, men Visa er likevel førstevalget.

Europa: Mastercard har nærmest samme markedsandel som Visa i mange europeiske land. I noen land som Tyskland og Frankrike, er akseptansen praktisk talt identisk.

Asien: I Japan og Sør-Korea har begge nettverkene god akseptanse. I Kina og India er lokale kortnettverk sterkere, men Visa og Mastercard er også utbredt.

Afrika og Sør-Amerika: Visa har en liten fordel i disse regionene, spesielt på små steder utenfor store byer.

Kostnad for forhandlere

Forhandlere betaler gebyrer for å akseptere begge nettverkene. Disse gebyrene påvirker indirekte forbrukerne gjennom høyere priser.

Interchange-gebyrer: Visa og Mastercard tar begge gebyrer fra forhandlernes banker. Mastercards gebyrer har historisk vært litt lavere, noe som skyldes reguleringstrykk. I EU er interchangegbyrene begrenset ved lov.

Innvirkning på pricer: Høyere interchange-gebyrer for Visa betyr ikke at du som forbruker nødvendigvis betaler mer. Forhandlere kan velge å ta det fra fortjeneste eller øke prisene. De fleste norske forhandlere ser ikke stor forskjell.

Miljø og bærekraft

Begge nettverkene investerer i bærekraft og miljøvennlig praksis.

Visa: Visa har satt mål om å oppnå karbonnøytralitet innen 2050. De fokuserer på å redusere plastisk korthus gjennom mer resyklbar eller plantebaserte materialer.

Mastercard: Mastercard har lignende bærekraftsmål og fokuserer på å kutte plastisk bruk og øke bruken av resyklede materialer.

Begge nettverkene oppfordrer digitale betalinger over fysisk kort, noe som reduserer miljøpåvirkningen. Kontaktløs og mobilbetaling er de mest miljøvennlige alternativene.

Kundeservice og disputbehandling

Hvis noe går galt, hvordan håndterer de to nettverkene problemer?

Visa: Visa har en robust tvisteløsningsprosess. Hvis du bestrider en transaksjon, kan Visa undersøke og fastslå ansvaret. Prosessen er vanligvis ganske rask.

Mastercard: Mastercard har en lignende tvisteprosess kalt «Mastercard Chargeback». Prosessen er i stor grad lik Visas prosess, men systemet var i seg selv raskere i noen tilfeller.

Praktisk sett er det minimal forskjell mellom de to for kundeservice. Din bank som utsteder kortet, administrerer mest av kundeservicen, ikke nettverket selv.

Fremtid for Visa og Mastercard

Hva venter forut for disse nettverkene?

Kryptovaluta: Både Visa og Mastercard har eksperimentert med kryptovaluta og blockchain-teknologi. De kan potensielt integrere kryptovaluta i sine systemer i fremtiden.

Økt fokus på data-sikkerhet: Med økt fokus på databeskyttelse og GDPR, vil begge nettverkene investere enda mer i sikkerheit.

Ekspansjoner i fintech: Begge nettverkene har kjøpt eller investert i fintech-selskaper. De ønsker å forbli relevante når teknologien evolerer.

Konkurranse fra alternative nettverk: Google Pay, Apple Pay, og andre digitale betalingssystemer konkurrerer med tradisjonelle kort. Visa og Mastercard møter denne konkurransen ved å integrere med disse plattformene.