Forbrukslån som egenkapital for boligkjøp har blitt brukt av mange som en «bakvei» inn til boligmarkedet. Særlig etter at myndighetene strammet inn kravet til egenkapital for boligkjøp har mange latt seg friste og brukt forbrukslån til å dekke inn 15%-kravet i boliglånsforskriften. Ifølge en masteroppgave fra NHH er så mye som 13,95 milliarder kroner i forbrukslån brukt til egenkapital for bolig etter innstramningen av egenkapitalkravet til boligkjøp.
Hvorfor tar folk forbrukslån for å dekke egenkapital for bolig?
«Hvorfor tar folk forbrukslån for å dekke egenkapital for bolig? Jo, fordi om du låner 150.000 kroner i forbrukslån, og tar disse til banken, så får du låne 1 million kroner. Å låne 150.000 kroner koster deg ikke så mye – 3.500 kroner per måned. Om det er det som skal til for å realisere boligdrømmen, så gjør du det», forklarer modell- og analysedirektør i Eiendomsverdi, Anders Lund i podcasten Boligbobla.
Les også: Hvordan kjøpe bolig uten egenkapital?
«Det er to grupper som særlig benytter seg av muligheten for å dekke kravet til egenkapital for boligkjøp med forbrukslån: Den ene gruppen er de som ikke har egenkapital. Da er alternativet at du leier. Da kan det være rasjonelt. Gruppe to er Stavanger. Tenk deg at du kjøpte 3 millioner i 2014/2013, da har du ikke egenkapital. Eller i hvert fall ikke mye. Da er det bare egenkapitalen som er borte, ikke betjeningsevnen», fortsetter Lund.
Hvordan bruke forbrukslån som egenkapital?
Etter innføringen av gjeldsregisteret er det ikke lenger mulig å ha «skjulte» lån. Tidligere kunne man ha forbrukslån uten å opplyse banken om det. Etter innføringen av gjeldsregisteret er det ikke mulig å ha dette, ettersom alle lån uten sikkerhet vil være opplyst her. Bankene vil alltid sjekke gjeldsregisteret før du søker om boliglån.
Du kan bruke forbrukslån til oppussing
Selv om du ikke kan bruke forbrukslån til å kjøpe bolig, kan du bruke forbrukslån til å pusse opp bolig. Dette kan være veldig gunstig, særlig om du tenker å kjøpe en bolig med oppussingsbehov. Kjøper du en gammel bolig eller en bolig med skader eller behov for modernisering, trenger du mindre egenkapital enn om du kjøper en nybygget bolig hvor det ikke er noe rom for verdiøkning gjennom oppussing.
Trenger du lån til oppussing, kan du søke om lån uten sikkerhet hos 16 banker via Axo Finans. Tjenesten er kostnadsfri – og det er ingen forpliktelser. Du mottar ganske enkelt ett tilbud hver fra de ulike bankene, og velger det tilbudet du synes er best.
Ofte stilte spørsmål om forbrukslån som egenkapital
Hvilke banker gir lån uten sikkerhet til egenkapital for bolig?
Ingen banker gir forbrukslån til egenkapital for bolig. Søker du om et lån uten sikkerhet i en norsk bank, og forteller at du skal bruke det til egenkapital for bolig, får du avslag. Lyver du om hva du skal bruke pengene til, vil banken du får boliglån i likevel kunne se at du har et forbrukslån ved å gjøre et oppslag på deg i gjeldsregisteret.
Er det lurt å bruke forbrukslån til egenkapital for bolig?
Det er ikke lurt å bruke forbrukslån til egenkapital for bolig. Dette var formelt sett aldri mulig heller, men i praksis var det en «offentlig hemmelighet» at mange likevel gjorde det. Tar du forbrukslån før du søker om boliglån nå, vil dette være perler for svin. Banken vil se at du har et forbrukslån i gjeldsregisteret, og ta dette med i beregningen når de tilbyr deg boliglån. Å ha forbrukslån når du skal søke om boliglån, vil ikke være til din fordel.
Er det ulovlig å bruke forbrukslån til egenkapital for bolig?
Nei, det er ikke ulovlig å verken søke om eller bruke forbrukslån til egenkapital for bolig. Imidlertid er det ikke tillatt for bankene å gi lån uten sikkerhet til bruk for boligkjøp. Du kan søke om lån til ferie, lån til båt, lån til bil, lån til hytte, eller lån til shopping, og få dette innvilget. Søker du om lån til egenkapital for bolig vil du få avslag.
Du som forbruker har imidlertid ingen ansvar. Dette er en regel som gjelder for bankene. Tidligere var det mulig å søke om forbrukslån til boligkjøp, blant annet hos Gjensidige Bank som referert hos E24.no Dette er ikke lenger mulig.