Har du et kredittkort du nesten aldri bruker liggende i skuffen? Da tenker du kanskje at det ikke koster deg noe. Men banken ser helt annerledes på det.
Et ubrukt kredittkort teller nemlig som gjeld når du søker om boliglån eller et nytt kort i 2026. Hele den innvilgede kredittrammen regnes med, selv om du aldri har brukt en eneste krone av den.
Slik teller et ubrukt kredittkort som gjeld
Når du søker om lån, er banken pålagt å sjekke Gjeldsregisteret. Der ligger all usikret gjeld registrert, inkludert kredittrammen på hvert eneste kort du har.
For banken er en ubrukt kredittramme på 100 000 kroner det samme som 100 000 kroner i gjeld. De må legge til grunn et verste tilfelle: at du bruker opp hele rammen dagen etter at lånet er utbetalt.
Utlånsforskriften setter et tydelig tak. Samlet gjeld kan ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt. Et ubrukt kredittkort med høy ramme spiser derfor rett inn i låneevnen din, helt uten at du merker det i hverdagen.
Tallenes tale: så mye usikret gjeld har vi
Ved inngangen til 2026 er det registrert rundt 159,5 milliarder kroner i usikret gjeld i Gjeldsregisteret. Den samlede kredittkortrammen i Norge er på hele 76 milliarder kroner.
Av dette er rundt 42 milliarder rentebærende. Resten er kredittrammer som står ubrukt, men som fortsatt teller når banken regner på hva du kan låne.
Rundt 3,5 millioner nordmenn har en kredittmulighet, og gjennomsnittlig kredittkortgjeld ligger på cirka 22 000 kroner. Vil du forstå hva gjelden faktisk koster, kan du lese mer om renter på kredittkort.
Et regneeksempel som viser effekten
Si at du tjener 500 000 kroner i året. Utlånsforskriften gir deg da en samlet gjeldsevne på 2,5 millioner kroner, altså fem ganger inntekten.
Har du to kredittkort med 100 000 kroner i ramme hver, spiser de opp 200 000 kroner av denne evnen, selv om begge står ubrukt. Det tilsvarer en betydelig del av lånet du kunne fått til bolig.
Derfor kan du få avslag på nytt kort
Har du flere kredittkort med høye rammer fra før, kan du bli overrasket når du søker om et nytt. Banken teller sammen alt du allerede har tilgjengelig.
Resultatet er ofte en lavere innvilget ramme enn forventet, eller et rent avslag. Dette skjer selv om du har ryddig økonomi og betaler alt i tide, fordi det er den samlede rammen som avgjør.
Slik rydder du opp før du søker
Den enkleste løsningen er å si opp kort du ikke bruker. Hvert kort du avslutter, forsvinner fra Gjeldsregisteret og forbedrer bildet banken ser på deg.
Sjekk først hvilke kort du faktisk har. Mange glemmer gamle kort uten årsavgift, som Norwegian-kortet eller Bank Norwegian Visa, nettopp fordi de ikke koster noe å ha liggende.
Trenger du kredittkort, bør du velge ett eller to som dekker behovet ditt. Du kan enkelt sammenligne kredittkort og se på alle kredittkort for å finne et kort med en ramme som passer situasjonen din.
Bør du redusere rammen i stedet?
Vil du beholde kortet, kan du be utstederen om å sette ned kredittrammen. En lavere ramme teller mindre i Gjeldsregisteret, samtidig som du beholder kortet.
Da har du fortsatt et kort til reise, netthandel og alle fordelene et kredittkort gir, uten at en stor ubrukt ramme spiser opp låneevnen din.
Hva bør du gjøre nå?
Skal du kjøpe bolig eller søke om et nytt kredittkort i år, bør du gå gjennom kortene dine først. Logg inn på Gjeldsregisteret og se nøyaktig hva som er registrert på deg.
Vurder å kutte ubrukte kort og reduser rammer der du kan. Da stiller du langt sterkere når banken skal regne ut hva du har råd til.
Konklusjonen er enkel: et ubrukt kredittkort er ikke gratis når du skal låne. Rammen teller, uansett om du bruker den eller ikke.
