Grunnleggende forskjell

Den viktigste forskjellen mellom debetkort og kredittkort er hvor pengene kommer fra når du handler. Med et debetkort trekkes pengene direkte fra din bankkonto — du bruker dine egne penger. Med et kredittkort låner du penger fra banken eller kredittselskapet, som du må betale tilbake senere.

Denne enkle forskjellen har stor innvirkning på hvordan de to kortene fungerer og hvordan du bør bruke dem.

Hvordan faktureringen fungerer

Debetkort

Når du bruker et debetkort, skjer transaksjonen nesten øyeblikkelig. Pengene blir trukket fra kontoen din og overført til selgeren. Det er derfor det heter «debetkort» — det debiterer (trekker) din konto. Du trenger heller ikke å få en regning eller betale noe senere. Handelen er gjort og glemt.

Kredittkort

Med kredittkort samles alle dine kjøp opp i løpet av en måned (faktureringssyklusen). Så mottar du en regning med oversikten over hva du har brukt. Du kan velge å betale hele beløpet eller en del av det. Hvis du betaler hele beløpet innen forfallsdato, betaler du ingen renter. Hvis du lar penger stå, betaler du renter på restbeløpet.

Kostnader og gebyrer

De økonomiske konsekvensene av å bruke de to kortene er betydelig forskjellig:

• Debetkort: Vanligvis ingen årsgebyr. Du betaler mens du bruker, så ingen rentekostnader.
• Kredittkort: Ofte årsgebyr (vanligvis 0-500 kr). Hvis du har en beholdning, betaler du renter. Gjennomsnittskursen ligger rundt 20-27 prosent.

Dette gjør kredittkort dyrere å bruke hvis du ikke betaler ned hele beløpet hver måned. Men hvis du betaler helt av, kan det faktisk være billigere enn debetkort som har høyere årsgebyrer.

Kjøperbeskyttelse og trygghet

Debetkort

Debetkort har begrenset kjøperbeskyttelse. Du er beskyttet av bankenes erstatningsregler, men disse er mindre omfattende enn med kredittkort. Hvis du handler online og varen ikke ankommer, har du færre rettigheter til å stille krav til banken.

Kredittkort

Kredittkort har betydelig bedre kjøperbeskyttelse. Under norsk kredittkjøpslov (§54b) har du rett til å stille krav til kredittkortutsteder hvis varen ikke ankommer, ikke er som beskrevet, eller hvis selgeren ikke oppfyller avtalen. Dette gjelder kjøp over 1000 kroner.

Denne beskyttelsen er en viktig sikkerhetsfunksjon, spesielt ved internetthandel. Det betyr at hvis du handler fra usikker nettside og pengene blir stjålet, kan du gjøre krav til kredittselskapet og få pengene tilbake.

Kredittgrense vs eget balanse

Et debetkort er knyttet til kontosaldoen din. Du kan ikke bruke mer enn du har på kontoen (eller minus hvis banken gir deg overtrekk). Et kredittkort gir deg en kredittgrense fastsatt av banken. Du kan låne opptil denne grensen.

Kredittgrensen baseres på din kredittverdighet, inntekt og betalingshistorie. En typisk startgrense for en ung voksen kan være 20.000-50.000 kroner.

Sammenligningstabeller

Når bør du bruke debetkort?

• For daglige utgifter og kjøp du kan betale med en gang
• Hvis du vil ha streng budsjettdisiplin og ikke bli fristet til å låne
• For nettbutikker hvor du er sikker på kvaliteten (dine egne kjøp fra pålitelige selgere)
• Hvis du har problemer med gjeld og trenger å unngå å låne

Når bør du bruke kredittkort?

• Ved større kjøp hvor du trenger betalingsfrist
• For internetthandel hvor du vil ha beskyttelse mot svindel
• Når du handler fra mindre kjente nettsider eller leverandører
• For reisebestillinger (fly, hotell) hvor du vil ha fleksibilitet
• Hvis du kan betale hele beløpet hver måned og vil unngå renter

Ideelt scenario: Bruk begge kortene

For de fleste mennesker er det ideelt å ha både debetkort og kredittkort. Bruk debetkort for daglig bruk og hverdagskjøp hvor du har kontroll på beløpet. Bruk kredittkort for større kjøp, internetthandel, og når du trenger kjøperbeskyttelse. Så lenge du betaler hele kredittkortregninga hver måned, vil du få fordelene av kjøperbeskyttelse uten å betale renter.

Dette kalles å bruke kortet «ansvarlig» — du bruker kredittmuligheten, men betaler ned gjelden før renter påløper.