Gjeldsregister

Gjeldsregister kom som en respons på den økende veksten i usikret gjeld som en følge av opptak av forbrukslån og bruk av kredittkort. Intensjonen med de nye gjeldsregistrene, er at de skal sikre en bedre oversikt over kunders usikrede gjeld både for forbrukerne selv, og finansinstitusjonene som gir kreditt og lån. Håpet er at gjeldsregistret slik vil forebygge gjeldsproblemer ved å gi deg bedre oversikt over din økonomi.

Sjekk deg selv gratis

Det er to konkurrerende tjenester som er lansert:

  1. https://www.norskgjeld.no/
  2. https://www.gjeldsregisteret.com/

Det er gratis for privatpersoner å sjekke seg selv i alle gjeldsregistre.

Forbrukere bør sjekke gjeldsregisteret jevnlig. Alle som behandler dine data kan gjøre feil, derfor er det viktig at du selv følger med. Kjenn til rettighetene dine om når du kan kreve retting og sletting. Hvis du ser at det står feil i gjeldsregistrene om deg selv, kan du varsle registeret, hvorpå de plikter å endre registerdataene.

Hva står ikke oppført i gjeldsregisteret?

Det er kun den usikrede gjelden som står oppført i gjeldsregisteret. Med usikret gjeld, mener man at det ikke er noen pantesikkerhet i hus, bil eller andre eiendeler av verdi. Verken boliglånet, billånet, båtlånet, eller seniorlån, rammekreditt, eller annen kreditt med pant i hus, vil vise seg i gjeldsregisteret. Dette er informasjon finansinstitusjonene har tilgang til allerede uansett.

Et annet unntak er leasingavtaler. Dette er en finansieringsform der du som leasingtaker ikke blir eier av for eksempel bilen, du bare leier den, men leasing havner utenfor lovens definisjon av «gjeldsopplysning», selv om en leasingavtale også er en økonomisk forpliktelse gjerne av en betydelig størrelse.

Flere kredittkort kan gi bedre oversikt

Flere eksperter anbefaler forbrukere å ha flere kredittkort, heller enn færre. Resonnementet bak det er ved første øyekast lite intuitvt, men logikken bak det er enkelt. Har du ett kredittkort for drivstoff (Norges beste er 365Direkte Mastercard), ett kredittkort for dagligvarer, ett kredittkort for netthandel (vi anbefaler Komplett Bank Mastercard), og riktig kredittramme på alle kortene, holder du mye enklere oversikt enn ett kredittkort med høy rammme hvor du tar alle innkjøp på. Det er mye enklere å ha fire kredittkort med 10.000 kroner i kreditt, enn ett kredittkort med 100.000 kroner i kreditt.

Kvitt deg med kredittkortene du ikke bruker

Har du kredittkort du ikke bruker kan gjeldsregisteret gi deg et ypperlig innblikk i hvordan de påvirker din kredittverdighet. Ser du kort du ikke kan huske at du har brukt på lenge, kan du fint klippe de i stykker. Dette kan du gjøre med alle kortene du ikke trenger. Sørg deretter for at utsteder sletter dem, slik at de ikke lenger begrenser din låneevne. Det kan lønne seg å sjekke senere at gjeldsregisteret har fanget opp slettingen.

Skal du kjøpe bolig? Slik får du oversikt over usikret gjeld

Etter innføringen av gjeldsregister kan det kan bli vanskeligere for deg å få boliglån. Tidligere var det kun eksisterende gjeld du trengte å ta hensyn til når du søkte om boliglån. Med de nye reglene og gjeldsregistrene, vil all innvilget kreditt (rammelån, kredittkort, annet) trekkes fra hva du kan låne basert på inntekt. For kredittkort vil det ganske enkelt bety at det er den totale kredittkortrammen din vurderes som gjeld, ikke den faktiske kredittgjelden din.

De nye reglene kan dermed summeres opp i følgende formel:

Hva du kan låne = (5 x brutto inntekt) – (eksisterende gjeld + innvilget kreditt)

Går du med tanker om å kjøpe en ny bolig er det derfor svært lurt å bruke gjeldsregisteret til å forberede seg ved å skaffe seg oversikt over egen usikret gjeld gjennom gjeldsregisteret.

Å ha et kredittkort kan være praktisk i mange sammenhenger. Det er flere fordeler med kredittkort; noen kredittkort gir cashback rabatter, noen kredittkort gir gratis reiseforsikring, andre kredittkort gir eksklusive fordeler som for eksempel Manchester United VISA. Likevel, vi kan alle få et mer bevisst forhold til hvor høye kredittrammene vi er gitt. Trenger du virkelig så mye penger tilgjengelig? Om ikke kan det kan være lurt å vurdere om rammene bør reduseres. Bensinkortet trenger kanskje ikke 40.000 kroner i ramme, men kanskje det holder lenge med 10.000 kroner.

Blir vanskeligere å få kredittkort

Det er dog ikke bare for boliglån gjeldsregisteret får konsekvenser. Gjeldsregisteret betyr at kredittkortselskaper og tilbydere av forbrukslån blir pålagt langt strengere retningslinjer enn i dag. Mens man tidligere fikk kredittkort innvilget så og si alltid så lenge man ikke hadde betalingsanmerkninger, vil man oftere få avslag på kredittkort nå.

Alle kredittkortene du har bør derfor være kort som jobber «med deg», og ikke «mot deg». Har du kredittkort uten fordeler, bør du straks klippe de i stykker og få de slettet. Det er ingen grunn til å ha kredittkort som ikke gir cashback, reiseforsikring, eller andre signifikante fordeler.

Utfordrende personvern

Gjeldsregistrene er blitt opprettet på bakgrunn av Gjeldsinformasjonsloven. Alle personer med usikret gjeld blir søkbare i den nye gjeldsregisteret. Fordi man anser den økende forbruksgjelden som et samfunnsmessig problem, har man konkludert med at ordningen med gjeldsregister kan forsvares personvernmessig.

Gjeldsregistrene også kan være nyttige for å bekjempe ID-tyveri. Det vil nemlig bli vanskeligere for ID-tyven å tegne store mengder gjeld på ofrene sine i løpet av kort tid.

Kilder: Finanstilsynet, Norges Bank, Regjeringen.no, Finans Norge, Boliglånsforskriften, Finansielt Utsyn – juni 2018